Crédit immobilier et compte bancaire

[Taniera]

> Bonsoir,

> Dans un post ultérieur, vous souhaitez ma réaction sur vos réponses, je les
>>> Bonsoir,

>>> Dans le cadre d'un projet immobilier, j'ai demandé des offres de prêt à
>>> deux établissements.

>>> Celui qui a l'offre "crédit" la plus intéressante exige par contre que,
>>> durant toute la durée du prêt (30 ans !), un compte soit ouvert chez lui
>>> et que le salaire y soit domicilié.
>>> Pourquoi pas ? Mais l'examen de son tarif bancaire fait frémir : frais de
>>> tenue de compte, d'accès par Internet, de retrait CB déplacés si plus de
>>> 4/mois, facturation élevée des envois de chéquiers, frais à la mise en
>>> place d'un prélèvement, frais si plus de 60 écritures
>>> débitrices/trimestre ...

>>> J'ai donc deux questions :
>>> - la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
>>> prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?
>>> - si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute
>>> la vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

>>> Merci d'avance,
>>> Philippe Steff





>> Bonjour, rien dans ce que vous propose la banque ne me semble scandaleux.
>> Je crois plutôt qu'en l'état actuel vous n'avez pas de projet immobilier.

> Si fait, j'ai un projet immobilier en cours de concrétisation; la promesse
> de vente est signée chez le notaire, j'attends des offres de prêt fermes.
> La proposition de la banque à laquelle je me référais n'est pas
> "scandaleuse", mais anormalement (inhabituellement)coûteuse au niveau des
> frais de gestion du compte et des opérations courantes.

>> Epargner , puis retourner voir votre conseillé qui vous fera une autre de
>> meilleure qualité.

> J'ai déjà un apport personnel de 40%, c'est généralement considéré comme
> correct.

>> Emprunter sur une durée aussi longue (30 ans) me semble peu prudent dans
>> le contexte actuel. Avez vous regardé le montant des intérêts payés
>> (crédit+assurance) Vous serez quoique vous pensiez locataire pas d'un
>> bailleur mais de votre banquier qui ne vous fera même pas les travaux à la
>> charge d'un bailleur.

> Si on regarde le montant des intérêts, ils sont toujours trop élevés, et le
> meilleur moyen de n'en pas payer est de ne pas emprunter. Je constate
> néanmoins que mes mensualités seront du même ordre de grandeur qu'un loyer,
> avec l'avantage de charges fixes alors qu'un loyer est revalorisé
> annuellement.

>> Si vous tenez vraiment à acheter dans ces conditions vous devriez préférer
>> un taux variable non capé comme l'inflation reprend (autour de 3.5%) vous
>> serez très rapidement en difficulté.

> Pas question de prendre un taux variable actuellement, d'ailleurs, plus
> aucun prêteur n'en propose. Toutes les propositions de prêt sont faites à
> taux fixe, avec des mensualités lissées ou non selon le prêteur.

>> Je ne suis pas banquier mais veux juste attirer votre attention sur le
>> fait que votre projet se transformera très rapidement en galère même si
>> vous arrivez à payer le rapport prix payé prix revente vous sera
>> défavorable.

> Je ne suis pas devin, et pas prêt à prendre des paris sur l'évolution à
> court, moyen et long terme du marché immobilier. Mais je pense que, même aux
> prix actuels qui semblent élevés, l'immobilier est moins risqué que la
> bourse.

> Je veux bien changer d'avis si quelqu'un me démontre que j'ai tort.

> Cà, je n'en sais rien; mais merci quand même de votre contribution.

> Cordialement,
> Philippe Steff

Hi,
premier point, je n'ai pas le sentiment que vous vous êtes senti blessé
par ma première réponse et j'en suis heureux.
Sinon ne pas avoir de projet ce n'est que vous n'ayez pas fait de
démarches mais que la proposition financière est tellement lourde que
moi je la refuserais.
Permettez moi d'être surpris qu'avec 40% d'apport que votre banque ne
soit pas plus généreuse en matière de crédit.
Pour ce qui concerne le taux variable c'était bien sur de l'humour.
Si vous deviez poster à ce sujet précisez nous le TEG de l'offre.
L'immobilier est moins risqué que la bourse encore faudrait il regarder
comment chacun gère ses actifs , leurs natures sont également très
importantes. Cependant, ce n'est pas une raison pour dire que tous les
projets immobiliers sont intéressants.
Pour conclure et je ne posterai plus à ce sujet, moi je vous dis étudier
à fond votre contrat ainsi que ses implications avant de vous engager.
A titre personnel je viens de boucler un achat dans l'immobilier
(livraison novembre 2007) 4.5% sur 9 ans et en cas de remboursement
anticipé pas de pénalité, BNP. L'UCB offre des conditions analogues mais
moins contraignantes en terme de garantie.

[sydonie]

Bonsoir,


J'ai donc deux questions :
- la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?

A prioris, c'est un contrat entre la banque est vous. A vous
d'integrer le cout de la gestion d'un compte (avec votre usage) dans
le cout du credit pour comparer les offres.

De plus, il doit y avoir une clause dans le cas ou vous ne
respecteriez pas l'obligation de domiciliation de salaire.

En fait, du point de vu de la banque, il vous font un taux interessant
a condition que vous ouviez un compte. Vous pouvez demander une offre
sans obligation de domiciliation de salaire. Le taux risque de ne pas
etre le meme.

- si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute la vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

Sur 30 ans, il y a de forte chance pour que les tarifs changent. Ou
s'engage la banque de ne pas changer ces tarifs ?

[Non inscrit]

Bonjour,

Je me posais les mêmes questions et fialement j'ai trouvé un site intéressant mais qui demande du temps pour l'éplucher: http://www.clauses-abusives.fr/ Selon ce site, la domiciliation de salaire est une clause abusive dans les contrats de prêt immobilier et ne doit pas apparaître. A ce moment, et faisant référence à un post précédent, comment le négocier en "toute légalité" ?
De mon côté je cherche à savoir si la banque peut nous faire ouvrir un compte bancaire avant de nous avoir fait une offre et que nous l'ayions acceptée ainsi que nous faire payer les parts sociales de l'orgaisme qui devrait se porter caution pour le prêt immobilier.

Cordialement,
VMP.