Crédit immobilier et compte bancaire

[Philippe Steff]

Bonsoir,

Dans le cadre d'un projet immobilier, j'ai demandé des offres de prêt à deux
établissements.

Celui qui a l'offre "crédit" la plus intéressante exige par contre que,
durant toute la durée du prêt (30 ans !), un compte soit ouvert chez lui et
que le salaire y soit domicilié.
Pourquoi pas ? Mais l'examen de son tarif bancaire fait frémir : frais de
tenue de compte, d'accès par Internet, de retrait CB déplacés si plus de
4/mois, facturation élevée des envois de chéquiers, frais à la mise en place
d'un prélèvement, frais si plus de 60 écritures débitrices/trimestre ...

J'ai donc deux questions :
- la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?
- si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute la
vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

Merci d'avance,
Philippe Steff

[renonville]

Bonsoir,

Dans le cadre d'un projet immobilier, j'ai demandé des offres de prêt à deux
établissements.

Celui qui a l'offre "crédit" la plus intéressante exige par contre que,
durant toute la durée du prêt (30 ans !), un compte soit ouvert chez lui et
que le salaire y soit domicilié.
Pourquoi pas ? Mais l'examen de son tarif bancaire fait frémir : frais de
tenue de compte, d'accès par Internet, de retrait CB déplacés si plus de
4/mois, facturation élevée des envois de chéquiers, frais à la mise en place
d'un prélèvement, frais si plus de 60 écritures débitrices/trimestre ...

J'ai donc deux questions :
- la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?
- si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute la
vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

Merci d'avance,
Philippe Steff

Ce n'est pas une réponse de juriste, mais une expérience personnelle :
nous avons été soumis aux mêmes exigences il y a quelques années. Nous
les avons acceptées dans un premier temps, puis après quelques mois (3,
si mes souvenirs sont bons). Nous avons changé la domiciliation des
salaires. La banque prêteuse n'a eu aucune réaction : tout se passe
informatiquement et, si les échéances sont payées régulièrement, ils n'y
voient que du feu !
L'ouverture du compte chez le prêteur, vous n'y échapperez pas, mais la
domiciliation des salaires, c'est possible.

[Koumac]

Bonsoir,

Dans le cadre d'un projet immobilier, j'ai demandé des offres de prêt à
deux établissements.

Celui qui a l'offre "crédit" la plus intéressante exige par contre que,
durant toute la durée du prêt (30 ans !), un compte soit ouvert chez lui
et que le salaire y soit domicilié.
Pourquoi pas ? Mais l'examen de son tarif bancaire fait frémir : frais de
tenue de compte, d'accès par Internet, de retrait CB déplacés si plus de
4/mois, facturation élevée des envois de chéquiers, frais à la mise en
place d'un prélèvement, frais si plus de 60 écritures débitrices/trimestre
...

J'ai donc deux questions :
- la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?
- si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute
la vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

Merci d'avance,
Philippe Steff

Ouvre le compte dans votre nouvelle banque et faites un seul mouvement par
mois , virement vers votre ancinne banque de la différence entre , la
mensualité de crédit et votre salaire , pas d'acces internet pas de carte de
crédit pas de chéquier

[michel]

dans une offre il y a tjs du pour et du contre. A toi de faire la balance.
L'ideal n'existe pas...

[Taniera]

Bonsoir,

Dans le cadre d'un projet immobilier, j'ai demandé des offres de prêt à deux
établissements.

Celui qui a l'offre "crédit" la plus intéressante exige par contre que,
durant toute la durée du prêt (30 ans !), un compte soit ouvert chez lui et
que le salaire y soit domicilié.
Pourquoi pas ? Mais l'examen de son tarif bancaire fait frémir : frais de
tenue de compte, d'accès par Internet, de retrait CB déplacés si plus de
4/mois, facturation élevée des envois de chéquiers, frais à la mise en place
d'un prélèvement, frais si plus de 60 écritures débitrices/trimestre ...

J'ai donc deux questions :
- la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?
- si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute la
vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

Merci d'avance,
Philippe Steff

Bonjour, rien dans ce que vous propose la banque ne me semble
scandaleux. Je crois plutôt qu'en l'état actuel vous n'avez pas de
projet immobilier.
Epargner , puis retourner voir votre conseillé qui vous fera une autre
de meilleure qualité.
Emprunter sur une durée aussi longue (30 ans) me semble peu prudent dans
le contexte actuel. Avez vous regardé le montant des intérêts payés
(crédit+assurance) Vous serez quoique vous pensiez locataire pas d'un
bailleur mais de votre banquier qui ne vous fera même pas les travaux à
la charge d'un bailleur.
Si vous tenez vraiment à acheter dans ces conditions vous devriez
préférer un taux variable non capé comme l'inflation reprend (autour de
3.5%) vous serez très rapidement en difficulté.
Je ne suis pas banquier mais veux juste attirer votre attention sur le
fait que votre projet se transformera très rapidement en galère même si
vous arrivez à payer le rapport prix payé prix revente vous sera
défavorable.
Je veux bien changer d'avis si quelqu'un me démontre que j'ai tort.

[Yttrium]

Bonjour, rien dans ce que vous propose la banque ne me semble
scandaleux. Je crois plutôt qu'en l'état actuel vous n'avez pas de
projet immobilier.
Epargner , puis retourner voir votre conseillé qui vous fera une autre
de meilleure qualité.
Emprunter sur une durée aussi longue (30 ans) me semble peu prudent dans
le contexte actuel. Avez vous regardé le montant des intérêts payés
(crédit+assurance) Vous serez quoique vous pensiez locataire pas d'un
bailleur mais de votre banquier qui ne vous fera même pas les travaux à
la charge d'un bailleur.
Si vous tenez vraiment à acheter dans ces conditions vous devriez
préférer un taux variable non capé comme l'inflation reprend (autour de
3.5%) vous serez très rapidement en difficulté.
Je ne suis pas banquier mais veux juste attirer votre attention sur le
fait que votre projet se transformera très rapidement en galère même si
vous arrivez à payer le rapport prix payé prix revente vous sera
défavorable.
Je veux bien changer d'avis si quelqu'un me démontre que j'ai tort.

Cette réponse me semble stupide et pas en rapport avec la question.
Monsieur ne vous a pas demandé de juger son choix, il vous demande si ce
qu'exige sa banque est légitime..

Cordialement

[Philippe Steff]

Bonsoir,

Dans un post ultérieur, vous souhaitez ma réaction sur vos réponses, je les

>> Bonsoir,

>> Dans le cadre d'un projet immobilier, j'ai demandé des offres de prêt à
>> deux établissements.

>> Celui qui a l'offre "crédit" la plus intéressante exige par contre que,
>> durant toute la durée du prêt (30 ans !), un compte soit ouvert chez lui
>> et que le salaire y soit domicilié.
>> Pourquoi pas ? Mais l'examen de son tarif bancaire fait frémir : frais de
>> tenue de compte, d'accès par Internet, de retrait CB déplacés si plus de
>> 4/mois, facturation élevée des envois de chéquiers, frais à la mise en
>> place d'un prélèvement, frais si plus de 60 écritures
>> débitrices/trimestre ...

>> J'ai donc deux questions :
>> - la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
>> prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?
>> - si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute
>> la vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

>> Merci d'avance,
>> Philippe Steff





> Bonjour, rien dans ce que vous propose la banque ne me semble scandaleux.
> Je crois plutôt qu'en l'état actuel vous n'avez pas de projet immobilier.

Si fait, j'ai un projet immobilier en cours de concrétisation; la promesse
de vente est signée chez le notaire, j'attends des offres de prêt fermes.
La proposition de la banque à laquelle je me référais n'est pas
"scandaleuse", mais anormalement (inhabituellement)coûteuse au niveau des
frais de gestion du compte et des opérations courantes.

> Epargner , puis retourner voir votre conseillé qui vous fera une autre de
> meilleure qualité.

J'ai déjà un apport personnel de 40%, c'est généralement considéré comme
correct.

> Emprunter sur une durée aussi longue (30 ans) me semble peu prudent dans
> le contexte actuel. Avez vous regardé le montant des intérêts payés
> (crédit+assurance) Vous serez quoique vous pensiez locataire pas d'un
> bailleur mais de votre banquier qui ne vous fera même pas les travaux à la
> charge d'un bailleur.

Si on regarde le montant des intérêts, ils sont toujours trop élevés, et le
meilleur moyen de n'en pas payer est de ne pas emprunter. Je constate
néanmoins que mes mensualités seront du même ordre de grandeur qu'un loyer,
avec l'avantage de charges fixes alors qu'un loyer est revalorisé
annuellement.

> Si vous tenez vraiment à acheter dans ces conditions vous devriez préférer
> un taux variable non capé comme l'inflation reprend (autour de 3.5%) vous
> serez très rapidement en difficulté.

Pas question de prendre un taux variable actuellement, d'ailleurs, plus
aucun prêteur n'en propose. Toutes les propositions de prêt sont faites à
taux fixe, avec des mensualités lissées ou non selon le prêteur.

> Je ne suis pas banquier mais veux juste attirer votre attention sur le
> fait que votre projet se transformera très rapidement en galère même si
> vous arrivez à payer le rapport prix payé prix revente vous sera
> défavorable.

Je ne suis pas devin, et pas prêt à prendre des paris sur l'évolution à
court, moyen et long terme du marché immobilier. Mais je pense que, même aux
prix actuels qui semblent élevés, l'immobilier est moins risqué que la
bourse.

> Je veux bien changer d'avis si quelqu'un me démontre que j'ai tort.

Cà, je n'en sais rien; mais merci quand même de votre contribution.

Cordialement,
Philippe Steff

[Taniera]

>> Bonjour, rien dans ce que vous propose la banque ne me semble
>> scandaleux. Je crois plutôt qu'en l'état actuel vous n'avez pas de
>> projet immobilier.
>> Epargner , puis retourner voir votre conseillé qui vous fera une autre
>> de meilleure qualité.
>> Emprunter sur une durée aussi longue (30 ans) me semble peu prudent
>> dans le contexte actuel. Avez vous regardé le montant des intérêts
>> payés (crédit+assurance) Vous serez quoique vous pensiez locataire pas
>> d'un bailleur mais de votre banquier qui ne vous fera même pas les
>> travaux à la charge d'un bailleur.
>> Si vous tenez vraiment à acheter dans ces conditions vous devriez
>> préférer un taux variable non capé comme l'inflation reprend (autour
>> de 3.5%) vous serez très rapidement en difficulté.
>> Je ne suis pas banquier mais veux juste attirer votre attention sur le
>> fait que votre projet se transformera très rapidement en galère même
>> si vous arrivez à payer le rapport prix payé prix revente vous sera
>> défavorable.
>> Je veux bien changer d'avis si quelqu'un me démontre que j'ai tort.



> Cette réponse me semble stupide et pas en rapport avec la question.
> Monsieur ne vous a pas demandé de juger son choix, il vous demande si ce
> qu'exige sa banque est légitime..

> Cordialement
> La réponse à la question est la première phrase de mon post. Tout le

reste relève du commentaire bien sur mais semble être un conseil
judicieux destiné à faire approfondir le projet. Que je sois stupide je
l'admets volontiers. Qu'elle est votre réponse à la question posée?

[Philippe Steff]

>> Cette réponse me semble stupide et pas en rapport avec la question.
>> Monsieur ne vous a pas demandé de juger son choix, il vous demande si ce
>> qu'exige sa banque est légitime..

>> Cordialement
>> La réponse à la question est la première phrase de mon post. Tout le
> reste relève du commentaire bien sur mais semble être un conseil judicieux
> destiné à faire approfondir le projet. Que je sois stupide je l'admets
> volontiers. Qu'elle est votre réponse à la question posée?

Bonsoir à tous deux, (et aux autres ...)

Merci à Taniera d'avoir pris la peine de me répondre et merci à Yttrium
d'avoir recadré le sujet.
Effectivement, je ne suis pas en phase de recherche de conseils, mon dossier
est pratiquement bouclé.

Je m'interrogeais essentielement sur la légalité de certaines exigences des
prêteurs immobiliers : s'engager à laisser son compte chez le même banquier
(donc, s'interdire pendant une longue durée de faire jouer la concurrence)
me semble peu orthodoxe au regard des conventions de tarification, qui sont
révisables à tout moment : ne deviennent-elles pas, de fait, purement
potestatives de la part du banquier ?

bien cordialement,
Philippe Steff

[Taniera]

Bonsoir,

Dans le cadre d'un projet immobilier, j'ai demandé des offres de prêt à deux
établissements.

Celui qui a l'offre "crédit" la plus intéressante exige par contre que,
durant toute la durée du prêt (30 ans !), un compte soit ouvert chez lui et
que le salaire y soit domicilié.
Pourquoi pas ? Mais l'examen de son tarif bancaire fait frémir : frais de
tenue de compte, d'accès par Internet, de retrait CB déplacés si plus de
4/mois, facturation élevée des envois de chéquiers, frais à la mise en place
d'un prélèvement, frais si plus de 60 écritures débitrices/trimestre ...

J'ai donc deux questions :
- la clause de l'offre de prêt imposant l'ouverture d'un compte chez le
prêteur et la domiciliation du salaire est-elle valable ?
- si oui, le banquier peut-il alors imposer à l'emprunteur, pendant toute la
vie du prêt, les tarifs qui lui chantent ?

Merci d'avance,
Philippe Steff

Je me permets de répondre autrement car je n'ai pas été compris.
- ouverture de compte obligatoire : oui
- domiciliation de salaire obligatoire : non
- imposer tarif : offre de tarif chaque année et s'impose à vous si vous
avez été prévenu suffisamment tôt et n'avez pas changer de banque ( voir
la jurisprudence)
Sinon , je pense que refuser un tarif ou vouloir changer de banque
conduira la banque à exiger le solde du crédit ( en règle général prévu
dans le contrat)
Cela dit je maintiens ma réflexion globale et j'aimerais bien connaître
la perception de l'auteur du post à mes réponses. Etant particulièrement
stupide, je suis preneur de toute réflexion de nature à faire avancer le
problème.